Médecins : CARMF

Prévoyance médecin libéral :
ce que la CARMF ne couvre pas

La CARMF assure une protection de base. Mais en cas d'arrêt de travail, les lacunes peuvent coûter plus de 22 000 € sur 6 mois. Voici comment les combler.

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Ce que couvre votre caisse : la CARMF

La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) verse des indemnités journalières à partir du 91e jour d'arrêt, pour les médecins du secteur 1. Le montant est calculé sur le BNC : 1/730 × BNC N-2, avec un plancher à 65,84 €/jour et un plafond à 197,51 €/jour.

Indemnités journalières CARMF

Pour un BNC de 60 000 €/an : IJ CARMF = 1/730 × 60 000 = 82 €/jour, après 90 jours de carence. Revenus journaliers réels ≈ 164 €/jour. Écart = -82 €/jour, soit -22 000 € sur 9 mois.

Les lacunes à combler

Plusieurs risques restent mal couverts, voire pas couverts du tout par la CARMF :

  • Délai de carence de 90 jours : aucune indemnité durant les 3 premiers mois
  • IJ plafonnée : même avec un BNC élevé, les IJ ne dépassent pas 197,51 €/jour
  • Invalidité partielle (IPP < 66%) : peu ou pas couverte par la CARMF
  • Frais généraux du cabinet : loyer, charges, salariés, non pris en charge
  • Décès : capital de base souvent insuffisant pour protéger la famille
  • RSPM (Régime Simplifié) : si vous cotisez au tarif réduit, protection réduite de 75%

Les 5 critères pour choisir votre complémentaire

Critère 01
Forfaitaire
Optez pour un contrat forfaitaire qui verse un montant fixe quelle que soit votre perte de revenus réelle.
Critère 02
Exclusions CG
Vérifiez les exclusions en Conditions Générales : dos, psy, sports, pathologies préexistantes.
Critère 03
Barème pro
Assurez-vous que le barème d'invalidité se base sur votre incapacité à exercer votre spécialité.
Critère 04
Calcul IPP
Préférez la formule T/100, la plus avantageuse. Évitez (T−33)/33 qui minore fortement les indemnités en IPP légère.
Critère 05
Seuil déclencheur
Un seuil bas (dès 15-20% d'incapacité) est bien plus protecteur qu'un seuil à 33% ou 66%.

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